Entérate de las características básicas de esta modalidad de pensión, sus ventajas y desventajas, y mitos que la rodean en nuestro país.
Dentro de las decisiones financieras personales más importantes está la elección de una modalidad de pensión al momento de jubilar. Aquí es donde surge el eterno debate sobre cuál de todas es la más conveniente, siendo las opciones más consideradas el retiro programado y la renta vitalicia.
Las rentas vitalicias en Chile son consideradas una modalidad clave del modelo de pensiones, teniendo una serie de pros y contras.
En este artículo buscamos esclarecer las preguntas más recurrentes sobre la renta vitalicia. Además, buscamos desmentir ciertos mitos que rodean a esta modalidad.
¿Qué es una Renta Vitalicia?
Una renta vitalicia es una modalidad de pensión que consiste en un acuerdo con una compañía de seguros, la cual se compromete a entregarte una renta mensual fija, estable y en UF por el resto de tu vida.
Para esto, es necesario transferir los fondos ahorrados en tu AFP a la aseguradora, la cual se encargará de gestionar tu pensión mes a mes por el resto de tu vida.
¿La Renta Vitalicia te asegura una pensión para siempre?
Sí, lo hace. Optar por una Renta Vitalicia significa recibir pagos regulares hasta que fallezcas, brindándote seguridad financiera y eliminando la preocupación de quedarte sin fondos en la jubilación.
¿Qué tipos de renta vitalicia existen?
Existen tres tipos de renta vitalicia en el modelo previsional chileno:
- Renta vitalicia inmediata: Esta es la opción que te permite recibir tu pensión desde el primer día que contratas con una aseguradora. Es la más elegida por quienes se jubilan y quieren tener su dinero cuanto antes.
- Renta vitalicia diferida: Esta opción consiste en dividir tus fondos de pensiones entre una AFP y una aseguradora. Así, puedes tener una jubilación en dos fases: la primera, con una pensión de retiro programado que te paga la AFP; y la segunda, con una renta vitalicia que te paga la aseguradora.
El nombre de “diferida” se debe a que el contrato de renta vitalicia empieza después de un tiempo. Al principio, solo recibes la pensión de retiro programado y, luego de un plazo establecido, esta se termina y comienza la renta vitalicia.
- Renta vitalicia inmediata con retiro programado: Esta opción es parecida a la anterior, pero con la diferencia de que recibes las dos pensiones al mismo tiempo, la primera de retiro programado de la AFP y otra de renta vitalicia de la aseguradora.
¿Qué es lo que más y menos conviene de la renta vitalicia?
Las ventajas de la renta vitalicia son la estabilidad durante el período de jubilación, sumado a la seguridad y resiliencia frente a los cambios económicos, ya que los pagos son en UF. Además, la pensión se te entregará independiente de los años que vivas, ya que las aseguradoras están comprometidas a cubrir el período completo.
Sin embargo, algunas de las desventajas de la renta vitalicia son la falta de flexibilidad para cambiar de compañía o de modalidad, que requiere un monto mínimo de ahorros previsionales para optar por esta alternativa y, por último, el monto de la pensión, que suele ser menor que el de retiro programado durante los primeros años.
¿Cómo funciona la herencia en la renta vitalicia?
La herencia puede ser una preocupación. En el caso de que fallezcas, la aseguradora destinará un porcentaje de tu renta a tus beneficiarios legales (cónyuge e hijos menores de 24 años). Si no tienes beneficiarios, el pago de la pensión cesará..
Sin embargo, con la cláusula de Período Garantizado, podrás optar por que tus beneficiarios legales reciban una mayor pensión de sobrevivencia durante un tiempo determinado.
¿Qué requisitos se deben cumplir para contratar una renta vitalicia?
Para contratar una renta vitalicia, se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Tener la edad legal de jubilación, que es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres, o haber sido declarado inválido por la Comisión Médica de las AFP.
- Tener un saldo suficiente en la AFP para obtener una pensión mayor o igual al monto de la pensión básica solidaria de vejez, que es de $177.680 para el año 2023.
- Solicitar una cotización a través del SCOMP y elegir una oferta dentro del plazo de 90 días hábiles desde la emisión del certificado.
¿En qué se diferencia del retiro programado?
La principal diferencia radica en cómo recibes los pagos. Mientras que una Renta Vitalicia ofrece pagos de por vida, el retiro programado te permite retirar fondos de tu cuenta de jubilación a tu propio ritmo. La elección entre ambos depende de tu tolerancia al riesgo y tus necesidades financieras específicas.
Mitos de la renta vitalicia
Al momento de buscar información sobre las modalidades de pensión, es probable que te encuentres con ciertos mitos que rodean a la renta vitalicia, los cuales pueden contradecirse con la información oficial o causarte dudas y confusiones. A continuación, comprobaremos si son reales algunos.
“Con la renta vitalicia pierdes la propiedad de tus fondos”
Es cierto que, al optar por una renta vitalicia, los fondos de tu cuenta individual se entregan a una compañía de seguros, lo que significa una menor flexibilidad en la pensión. Sin embargo, a cambio, la aseguradora se compromete a pagarte una renta mensual fija y de por vida, ajustada a la inflación.
“El monto de tu pensión podría ser menor”
El monto de la pensión depende de varios factores, incluyendo el saldo acumulado en tu cuenta individual y las tasas ofrecidas por las aseguradoras. Si bien es posible que el monto inicial puede ser menor en comparación con otras modalidades, la renta vitalicia ofrece la ventaja de un ingreso constante y seguro durante toda tu vida.
“No puedes dejar herencia si eliges una renta vitalicia”
En el sistema actual, los fondos de las rentas vitalicias solo son heredables bajo ciertas circunstancias. Como explicamos previamente, con la cláusula de Período Garantizado se puede designar herederos que reciban la pensión una vez el afiliado fallezca.
“Las rentas vitalicias son riesgosas”
Las rentas vitalicias en realidad ofrecen un ingreso seguro y constante durante toda tu vida. El riesgo principal es que, si falleces antes de lo esperado, la suma de las pensiones recibidas sería menor que la prima única que transferiste.
